WWW.KONFERENCIYA.SELUK.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА - Конференции, лекции

 

Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |

«БАНКОВСКОЕ ПРАВО Учебно-методический комплекс Минск Изд-во МИУ 2004 УДК 347.7 ББК 67.404.2 З-71 Рецензенты: А.А. Гончаров, канд. юрид. наук, помощник председателя правления ...»

-- [ Страница 1 ] --

С.Н. Знак

С.А. Поляков

Д.В. Кветко

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Учебно-методический комплекс

Минск

Изд-во МИУ

2004

УДК 347.7

ББК 67.404.2

З-71

Рецензенты:

А.А. Гончаров, канд. юрид. наук, помощник председателя правления Белорусского народного банка;

И.П. Манкевич, канд. юрид. наук, доцент кафедры гражданскоправовых дисциплин БГЭУ.

Знак, С.Н.

З-71 Банковское право: Учеб.-метод. комплекс / С.Н. Знак, С.А. Поляков, Д.В. Кветко; Минский институт управления. – Мн.: Изд-во МИУ, 2004. – 184 с.

ISBN 985-490-031-2.

В учебно-методическом комплексе дан опорный конспект лекций, раскрыты цель и задачи дисциплины «Банковское право», тематика практических занятий, а также контролируемая самостоятельная работа студентов дневного отделения. Кроме того, в нем приведены тематика контрольных работ для студентов заочного отделения с подробными методическими указаниями по их написанию, а также вопросы к зачету (экзамену) и рекомендуемая литература по курсу «Банковское право».

УМК предназначен для студентов дневного и заочного отделений, изучающих предмет «Банковское право», преподавателей смежных дисциплин, а также для всех тех, кто интересуется данной отраслью права.

УДК 347. ББК 67.404. © С.Н. Знак, С.А. Поляков, Д.В. Кветко, ISBN 985-490-031-2 © МИУ,

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ ДИСЦИПЛИНЫ, ЕЕ МЕСТО В УЧЕБНОМ

ПРОЦЕССЕ

2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО

2.1. ТЕМЫ И СОДЕРЖАНИЕ ЛЕКЦИЙ

2.2. ОПОРНЫЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений

Тема 2. Правовой статус и структура Национального банка Республики Беларусь

Тема 3. Правовое регулирование деятельности банков в Республике Беларусь

Тема 4. Правовое регулирование деятельности обособленных подразделений банка

Тема 5. Особенности создания банков с иностранными инвестициями

Тема 6. Правовое регулирование деятельности небанковской кредитно-финансовой организации

Тема 7. Правовое регулирование банковского кредита

Тема 8. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)

Тема 9. Правовое регулирование банковской гарантии

Тема 10. Договор банковского вклада (депозита)

Тема 11. Договор банковского счета

Тема 12. Договор доверительного управления денежными средствами

Тема 13. Понятие, формы, правовое регулирование безналичных расчетов

Тема 14. Операции банков с валютными ценностями

Тема 15. Договор банковского хранения

Тема 16. Понятие и порядок осуществления инкассации кредитно-финансовыми организациями

2.3. ТЕМАТИКА ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАНЯТИЙ

3. КОНТРОЛИРУЕМАЯ САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА........ 3.1. Конспект лекции

3.2. Контролируемая самостоятельная работа на практических занятиях

4. ТЕМАТИКА КОНТРОЛЬНЫХ РАБОТ ДЛЯ СТУДЕНТОВ

ЗАОЧНОЙ ФОРМЫ ОБУЧЕНИЯ

5. ВОПРОСЫ К ЗАЧЕТУ (ЭКЗАМЕНУ)

6. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ И ЛИТЕРАТУРА...........

ВВЕДЕНИЕ

Дисциплина «Банковское право» является одной из тех учебных и прикладных дисциплин, которые необходимы для подготовки специалистов в области правоведения, экономики, финансов, бухгалтерского учета и аудита.

Данный курс изучает нормы банковского, гражданского, хозяйственного, таможенного, международного частного и публичного права, которые регулируют общественные отношения в банковской сфере, а также государственное регулирование деятельности субъектов банковской системы.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели и граждане в той или иной мере взаимодействуют с банками. Это происходит повседневно: при осуществлении платежей, размещении вкладов (депозитов), получении кредитов. При этом рынок предлагает все более широкий спектр финансовых инструментов. Поэтому имеет место тенденция к расширению сферы взаимоотношений банков с юридическими и физическими лицами.

До недавнего времени отношения банков с иными субъектами регламентировались на уровне разрозненных нормативных актов – в первую очередь, правовых актов Национального банка Республики Беларусь. Со вступлением в силу Банковского кодекса Республики Беларусь (с 1 января 2001 г.) эти отношения получили регламентацию в кодифицированном нормативном правовом акте, что должно обеспечить устойчивость законодательства в данной сфере.

В ходе самостоятельной работы, а также на лекциях, практических занятиях студентам необходимо усвоить не только нормы банковского и гражданского законодательства, регулирующие весь спектр банковских правоотношений в Республике Беларусь, но и овладеть методикой поиска норм права, устанавливающих порядок осуществления банковской деятельности.

Студентам также необходимо сформировать практические навыки применения соответствующих норм банковского права, регулирующих правовой статус, компетенцию, ответственность как субъектов, так и участников банковских правоотношений. Анализ сущности и теоретических основ различных видов банковских договоров способствует пониманию будущими специалистами сути заключаемых сделок.



Программа учебной дисциплины «Банковское право» составлена с учетом принятого в октябре 2000 года Банковского кодекса Республики Беларусь, декретов и указов Президента Республики Беларусь, нормативно-правовых актов Национального собрания, Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь, международных договоров и соглашений, а также постановлений органов государственного управления, касающихся банковской сферы.

I. ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ ДИСЦИПЛИНЫ,

ЕЕ МЕСТО В УЧЕБНОМ ПРОЦЕССЕ

Цель преподавания дисциплины Целью преподавания дисциплины является усвоение студентами норм банковского законодательства Республики Беларусь, регулирующих экономические общественные отношения по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковского права, отношения между ними, а также порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, имущественные и неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, в том числе с использованием ценных бумаг, бюджетных и валютных средств, иные отношения, связанные с деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, а также передача навыков поиска норм права, регулирующих порядок осуществления банковской деятельности.

Основными задачами дисциплины «Банковское право» являются:

изучения данного курса для их практической деятельности;

– усвоение норм законодательства, регулирующих банковскую деятельность Республики Беларусь;

– выработка у студентов умений и навыков правильно ориентироваться в действующем банковском законодательстве, правильно толковать и применять нормы права к конкретным ситуациям.

Связь дисциплины с другими учебными дисциплинами Преподавание банковского права Республики Беларусь основано на использовании знаний, полученных студентами при изучении основ права, банковского дела, правового регулирования хозяйственной деятельности (для специальности «Финансы и кредит»); гражданского, хозяйственного, финансового, таможенного, международного частного и публичного права и др. (для специальности «Экономическое право»). Полученные знания должны быть использованы при прохождении производственной и преддипломной практики, а также в дипломном проектировании.

II. БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Понятие банковского права и банковских правоотношений Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие банковского права Республики Беларусь.

2. Банковские правоотношения.

3. Субъекты и объекты банковских правоотношений.

4. Предмет банковского права. Метод правового регулирования банковской деятельности.

5. Банковская деятельность и ее принципы.

6. Общая характеристика источников банковского права.

Правовой статус и структура Национального Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Правовое положение Национального банка Республики Беларусь.

2. Особенности функционирования Национального банка.

3. Виды операций, осуществляемых Национальным банком.

4. Структура Национального банка Республики Беларусь.

5. Органы управления Национального банка Республики Беларусь.

Правовое регулирование деятельности банков Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие и виды банков.

2. Порядок формирования уставного фонда банка.

3. Документы, представляемые для государственной регистрации банка.

4. Порядок государственной регистрации банка в Республике Беларусь.

5. Лицензирование деятельности банков.

6. Порядок реорганизации, ликвидации банка.

Правовое регулирование деятельности обособленных Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Правовой статус филиала банка.

2. Порядок открытия филиала банка.

3. Структурные подразделения банка, его филиала (отделения).

4. Правовой статус представительства банка.

Особенности создания банков с иностранными инвестициями Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Порядок регистрации банка с иностранными инвестициями.

2. Требования, предъявляемые к деятельности банка с иностранными инвестициями.

3. Представительство иностранного банка в Республике Беларусь.

Правовое регулирование деятельности небанковской кредитно-финансовой организации Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие небанковской кредитно-финансовой организации, ее отличия от банка.

2. Порядок регистрации небанковской кредитно-финансовой организации. Особенности лицензирования ее деятельности.





3. Реорганизация и ликвидация небанковской кредитно-финансовой организации.

Правовое регулирование банковского кредита Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие и общая характеристика кредитного договора.

2. Права и обязанности сторон по кредитному договору.

3. Виды кредитов и кредитных договоров.

4. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Договор финансирования под уступку денежного Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие и виды договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

2. Общая характеристика договора факторинга.

3. Права и обязанности сторон по договору.

4. Ответственность сторон по договору факторинга.

Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие и виды банковской гарантии.

2. Обязательства по банковской гарантии.

3. Вступление банковской гарантии в силу и требование по ней.

4. Прекращение обязательств по банковской гарантии.

5. Поручительство кредитных организаций.

Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие, виды договора банковского вклада (депозита).

2. Общая характеристика депозита.

3. Права и обязанности сторон по депозиту.

4. Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады.

Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие, виды и порядок заключения договора банковского счета.

2. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

3. Порядок проведения операций по текущему (расчетному) банковскому счету.

4. Прекращение договора банковского счета.

Доверительное управление денежными средствами Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие и общая характеристика договора доверительного управления денежными средствами.

2. Отдельные направления использования и формы доверительного управления денежными средствами.

3. Права и обязанности доверительного управляющего по договору.

4. Договор доверительного (трастового) счета и закрытие такого счета.

Понятие, формы, правовое регулирование безналичных расчетов Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Безналичные расчеты и их формы.

2. Форма платежных инструкций.

3. Платежное поручение.

4. Платежное требование. Платежное требование-поручение.

5. Аккредитив и его виды.

6. Аккредитив: правовое положение сторон в соглашении.

7. Понятие инкассо и его виды.

8. Чеки и банковские пластиковые карточки как формы безналичных расчетов.

Операции банков с валютными ценностями Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие валютно-обменных операций.

2. Порядок осуществления валютно-обменных операций.

Основные вопросы, рассматриваемые по теме:

1. Понятие договора банковского хранения.

2. Виды банковского хранения.

3. Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского хранения.

Понятие и порядок осуществления инкассации кредитно-финансовыми организациями Основной вопрос, рассматриваемый по теме:

Понятие инкассации и порядок ее осуществления.

2.2. ОПОРНЫЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА И БАНКОВСКИХ

ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Понятие банковского права Республики Беларусь.

2. Банковские правоотношения.

3. Субъекты и объекты банковских правоотношений.

4. Предмет банковского права. Метод правового регулирования банковской деятельности.

5. Банковская деятельность и ее принципы.

6. Общая характеристика источников банковского права.

Ключевые понятия: банк, Национальный банк, небанковская кредитно-финансовая организация, системообразующий банк, банковская деятельность, принципы банковской деятельности, банковская операция, государственное регулирование, правоотношения, финансовые инструменты, денежные средства, юридическое равенство, властное подчинение.

1. Понятие банковского права Республики Беларусь Возникновение любой отрасли права обусловлено потребностью правового регулирования определенной группы общественных отношений. Без нормативного регулирования денежных потоков и других финансовых инструментов в принципе невозможно обеспечить нормальное функционирование экономики страны.

Действовавшие в эпоху СССР законодательные и нормативные акты в этой сфере стали неспособны выполнять свои функции в силу того, что создавались для регулирования отношений в экономике, основанной на командно-административной системе управления, а вскоре перестало существовать и само советское государство.

Демонополизация банковского дела открыла широкие возможности для привлечения в кредитно-финансовую сферу новых субъектов: стали создаваться коммерческие банки, финансовые и страховые компании, пенсионные, инвестиционные фонды и другие структуры с целевой установкой работать не с товаром, а с деньгами, другими финансовыми инструментами. Для регулирования деятельности данных субъектов хозяйствования государство вынуждено было принять ряд новых нормативных актов.

Первоначально возникновение и становление термина «банковское право» связывалось с наличием следующих условий:

– созданием коммерческих банков и преобразованием в коммерческие действующих государственных банков, основной целью которых стало не выполнение плановых госзаданий, а извлечение прибыли с использованием финансовых инструментов;

– ликвидацией одноуровневой и становлением двухуровневой банковской системы с четко определенными функциями центрального банка государства и с необходимой степенью самостоятельности коммерческих банков;

– развитием товарного и денежного рынков, расширением сферы действия, помимо денег, иных финансовых инструментов, а соответственно, и рынка финансовых услуг.

Ныне в Беларуси, как и в других странах, происходят существенные изменения, связанные с проблемами банковского права:

– определяющую роль берут на себя безналичные расчеты в сфере отношений не только между субъектами хозяйствования, но и на бытовом уровне, где все большее значение приобретают расчеты с использованием банковских пластиковых карточек;

– значительно увеличиваются количественные и качественные показатели банковских операций, что предопределяется усложнением экономических отношений, увеличением количества клиентуры, развитием связей с иными государствами в целом и банками иностранных государств в частности;

– возрастает роль институтов, опосредующих денежное обращение, осуществление которого немыслимо вне компьютерных технологий, по-новому ставящих проблему распределения рисков между собственниками и пользователями финансовых инструментов.

(Под отраслью права в отечественной науке принято понимать совокупность норм, регулирующих группу общественных отношений. Обязательным условием также считается наличие предмета и метода правового регулирования.) Действительно, сфера отношений, в которых участвуют банки, чрезвычайно широка, и поэтому она в той или иной мере является предметом регулирования нескольких отраслей права. Но она настолько специфична, что это дает основания для выделения банковского права в самостоятельную отрасль права. Поскольку в зарубежных странах термин «банковское право» прочно вошел в жизнь, и его используют не только ученые, но и законодатели, там оно рассматривается в качестве системообразующего элемента национальной правовой системы. Курс банковского права читается в высших учебных заведениях, есть учебники по этой дисциплине, профессора банковского права.

Банковское право не имеет однозначно обозначенного метода правового регулирования, в нем применяются как метод государственно-властных предписаний, присущий административному праву, так и гражданско-правовой методы.

В сфере банковских отношений присутствуют как публичноправовые, так и частно-правовые отношения. Причем, частно-правовые отношения нередко несут на себе отпечаток публично-правовых отношений. Например, открытие и ведение счетов (частно-правовая конструкция) обусловлены государственно-установленной нормой, обязывающей обе стороны – банки и предприятия – открывать счета.

Можно без преувеличения сказать, что все операции, совершаемые в денежной сфере, несут на себе отпечаток государственного регулирования. Возможно, для такого однозначного заключения пока нет достаточных оснований, однако набирающие темпы преобразования внутрисистемных нормативных актов в законодательные акты – тому убедительное подтверждение. Например, лизинг в Беларуси первоначально регулировался положением Национального банка. Затем Совет Министров утвердил Положение о лизинговой деятельности. Тем самым, не только произошла смена органа, утвердившего нормативный акт, регулирующий сложное экономико-правовое явление, но и сам лизинг вышел за пределы чисто банковской сферы применения.

Таким образом, банковское право можно определить как совокупность правовых норм, регулирующих как публично-правовые, так и частно-правовые отношения, одним из участников которых является банк или иное учреждение, осуществляющее банковские операции (Л.А. Ханкевич).

Банковское право – совокупность правовых норм, регулирующих порядок организации и деятельности банков (центрального банка государства и банков второго уровня) и небанковских кредитно-финансовых организаций, а также порядок осуществления ими банковских операций на основании сочетания методов юридического равенства и властного подчинения (Е.А. Салей).

Банковское право имеет свою систему, под которой понимается группировка и расположение норм в такой последовательности, которая делает банковское право стройной и логически завершенной системой правовых норм.

Банковское право как учебная дисциплина состоит из двух частей: 1) правовое регулирование банковской системы Республики Беларусь и 2) правовое регулирование банковских операций.

2. Банковские правоотношения Банковские правоотношения представляют собой сложную юридическую конструкцию. Они могут быть определены через совокупность признаков, отражающих специфические особенности структурных характеристик, коими являются субъект, объект, содержание данных отношений. К ним следует отнести следующие:

– наличие специального субъекта – банка (Национального банка или банка второго уровня), небанковской кредитно-финансовой организации;

– наличие специальных действий, связанных с финансовыми инструментами;

– опосредованность через банковское правоотношение денежнокредитной политики государства, которая проявляется в отсутствии свободной воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямом или косвенном участии государства в этих отношениях.

Круг общественных отношений, регулируемых банковским законодательством, сформулирован в ст. 1 БК:

– система экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств, где мобилизация проявляется в получении денежных средств посредством их привлечения в различных формах, а использование означает размещение в различных формах;

неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируемые также и гражданским законодательством, с учетом особенностей, предусмотренных БК;

– отношения, связанные с использованием ценных бумаг, бюджетных и валютных средств;

– а также иные отношения, связанные с деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, которые регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено БК.

Основаниями возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений являются законы, административные акты, договоры. Субъектный состав участников банковских правоотношений, исходя из общепринятой иерархии, представлен органами государственной власти, осуществляющими государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности; кредитными учреждениями; клиентами – юридическими и физическими лицами.

Банковские правоотношения можно подразделить на виды по различным квалификационным признакам. Так, в зависимости от субъектного состава, они могут складываться:

– между государством и Национальным банком;

– между Национальным банком и коммерческими банками;

– между Национальным банком и Правительством;

– между Национальным банком и Министерством финансов;

– между коммерческими банками;

– между банками и их клиентами — юридическими и физическими лицами;

– между белорусскими банками и иностранными банками;

– между Национальным банком и международными финансовыми организациями.

По функциональному признаку такие отношения складываются по поводу:

– осуществления расчетов, в том числе международных;

– привлечения в кредитные учреждения денежных средств, в том числе иностранной валюты;

– управления кредитной системой государства;

– перевода безналичных денег в наличные и наоборот;

– управления денежными средствами юридических и физических лиц;

– привлечения внешних источников для использования в национальной денежной системе.

По цели можно выделить отношения, касающиеся:

– обеспечения внутренней и внешней стабильности национальной денежной единицы;

банковской системы;

потребностей экономики в кредитных ресурсах;

– предоставления предприятиям и гражданам возможности не только сохранить, но и приумножить свои денежные средства, а также обратить их в иностранную валюту;

банками.

В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на:

– имущественные правоотношения – прежде всего, связанные с денежными средствами как видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением режима банковской тайны, защитой деловой репутации банка и т.п.

Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его участников. Особенность содержания банковского правоотношения состоит, прежде всего, в том, что в банковском правоотношении сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, а их содержание определяется договорами (договором текущего банковского счета, банковского вклада, доверительного управления денежными средствами, кредитным договором и т.д.). Другая же часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и направлена, в первую очередь, на обеспечение публичных интересов (например, обязанности клиента по соблюдению установленных форм расчетов, лимита кассовой наличности, предельных размеров при осуществлении расчетов наличными денежными средствами; обязанности банков по списанию средств в бесспорном порядке; наложение ареста на счет и т.д.). Кроме того, специфика банковских правоотношений в значительной степени предопределяется тем, что они возникают и существуют только при наличии клиентуры банков, отношения которой со своими контрагентами в значительной степени предопределяют характер и содержание банковского правоотношения.

Таким образом, банковские правоотношения – это урегулированные нормами публичного и частного права специфические общественные отношения, складывающиеся внутри банковской системы, а также между банками и их клиентами по поводу обращения денег и иных финансовых инструментов.

3. Субъекты и объекты банковских правоотношений Как и в других правоотношениях, в банковских правоотношениях присутствуют субъекты, объекты, а также их участники.

Перечень субъектов и участников определен в ст. 6 БК.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участие в банковских правоотношениях является главной составляющей правоспособности для субъектов этих отношений, поскольку именно они занимаются банковской деятельностью как основным видом деятельности. Их статус определяют БК и иное банковское законодательство.

Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

Участники банковских правоотношений не занимаются банковской деятельностью. Они участвуют в этих отношениях только вместе с субъектами банковских правоотношений. Взаимоотношения между участниками без участия субъектов не являются банковскими правоотношениями, не регулируются БК и иным банковским законодательством. Их статус определяется, в первую очередь, иным законодательством (гражданским и др.).

В банковской практике при оказании Национальным банком, банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских услуг участники банковских правоотношений именуются еще клиентами. При этом используются как широкое понимание термина «клиент» (лицо, получающее банковские услуги эпизодически или систематически), так и более узкое (юридические и физические лица, которым банки (небанковские кредитно-финансовые организации) оказывают банковские услуги в соответствии с договорами, п. 49 Правил регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 173), ч. 1 ст. 22 БК). Более универсальным является широкое понимание термина «клиент».

В качестве участника банковских правоотношений выступают также валютные биржи. Их статус и порядок лицензирования определяются Правилами биржевой торговли иностранными валютами и лицензирования биржевой деятельности при осуществлении операций в иностранной валюте (утв. пост. Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 165). Валютные биржи не относятся БК к небанковским кредитно-финансовым организациям, хотя это было предусмотрено в первом проекте БК.

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь, он регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные Банковским кодексом.

Национальный банк занимает первый, или верхний, уровень банковской системы. Статус Национального банка как центрального банка проявляется в том, что он:

1) является единственным и монопольным эмиссионным банком страны; таким образом, денежная система страны во многом зависит от Национального банка;

2) осуществляет регистрацию всех остальных банков;

3) осуществляет надзор и контроль за всеми остальными банками;

4) предоставляет банковские услуги Правительству;

5) является банком банков: все белорусские банки имеют в Национальном банке корреспондентские счета в белорусских рублях, а также хранят в Национальном банке часть своих денежных средств в виде резервов и в иных формах;

6) выступает в качестве кредитора последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков.

В банковских правоотношениях Национальный банк участвует, во-первых, как орган государственного управления, обладая соответствующими функциями в сфере денежно-кредитного регулирования, и, во-вторых, как банк, осуществляя банковские операции. Однако, поскольку деятельность Национального банка как банка подчинена его деятельности как государственного органа, то он действует именно как государственный орган, выполняющий возложенные на него функции.

Наряду с БК статус Национального банка определяется также Уставом Национального банка Республики Беларусь (утв. указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. № 320).

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

– пассивные, т.е. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

– активные, т.е. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– посреднические, т.е. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК.

Разграничение между банком и небанковской кредитно-финансовой организацией имеет практическое значение при решении, например, вопроса о том, что создавать – банк или небанковскую кредитнофинансовую организацию. Если юридическое лицо планирует заниматься всеми тремя банковскими операциями в совокупности, то оно должно быть создано как банк, с соблюдением достаточно громоздкой и жесткой процедуры. Если же организация планирует заниматься лишь отдельными банковскими операциями из этих трех, а также осуществлять иные банковские операции (например, только привлекать денежные средства во вклады и депозиты и использовать их для вложения в ценные бумаги), то создавать банк не имеет смысла. Для этого достаточно небанковской кредитно-финансовой организации, процедура создания которой является более мобильной и мягкой.

Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

– привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

– размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено БК и иным банковским законодательством.

Небанковская кредитно-финансовая организация является юридическим лицом, т.е. субъектом гражданского права. Исходя из стст.

12 и 106 БК, это – коммерческая организация. Небанковская кредитнофинансовая организация осуществляет банковские операции. Это позволяет отграничить небанковскую кредитно-финансовую организацию от иных юридических лиц.

Выделение небанковских кредитно-финансовых организаций, как и банков, среди юридических лиц обусловлено не определенным статусом их имущества и, соответственно, особой организационноправовой формой этого юридического лица, а особым предметом деятельности, которым занимается это юридическое лицо, – оно осуществляет отдельные банковские операции.

БК устанавливает меры по обеспечению стабильности банковской деятельности в отношении банков. Эти же правила распространяются и на небанковские кредитно-финансовые организации.

Например, Правила регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 173) распространяются как на банки, так и на небанковские кредитно-финансовые организации. И лишь в случаях, прямо предусмотренных законодательством, к небанковской кредитно-финансовой организации применяются особые правила. По этой причине небанковские кредитно-финансовые организации целесообразно рассматривать как часть банковской системы, а не как элемент особой финансово-кредитной системы.

Объектами банковских правоотношений, согласно ст. 10 БК, являются деньги (валюта), ценные бумаги и валютные ценности.

Именно поэтому банковские отношения носят, в основном, имущественный характер. Вместе с тем, это не исключает и регулирования банковским правом неимущественных отношений – в частности, связанных с обеспечением режима банковской тайны, – связь которых с объектами, перечисленными в ст. 10, прослеживается опосредованно.

Три основных объекта банковских правоотношений отражают три основных сегмента финансового рынка, на которых работают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, – рынок капиталов (инструментом этого рынка являются деньги (валюта)), рынок ценных бумаг (инструментом этого рынка являются ценные бумаги), валютный рынок (инструментом являются валютные ценности, включая иностранную валюту).

Непосредственно деньги (под которыми понимаются и национальная валюта, и иностранная валюта) являются объектом банковских правоотношений, вытекающих из договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита), кредитного договора, договора доверительного управления денежными средствами, расчетов, договора финансирования под уступку денежного требования.

В банковских отношениях деньги играют особую роль, являясь основным объектом банковских правоотношений. Они рассматриваются как ресурсы, первооснова банковской деятельности. Это – основной «товар», которым «торгуют» банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Деньги в банковских правоотношениях обычно выступают как капитал, поскольку их использование должно приносить доходы субъектам и участникам банковских правоотношений.

Деньги как экономическая категория представляют собой товар, служащий всеобщим эквивалентом. В отечественной и зарубежной литературе понятие денег раскрывается через классификацию и анализ их функций. В теории традиционно выделяются следующие функции денег: мера стоимости, средство обращения (средство платежа), средство накопления.

Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности, как открытие и зачисление средств на банковские счета, начисление процентов. В отношении центрального банка государства эта функция проявляется в таких видах его деятельности, как эмиссия денег, поддержание их курса, организация системы расчетов.

Как средство обращения (платежа) банки используют деньги, обеспечивая их непосредственный постоянный оборот. Банки объединены в общую финансово-кредитную систему государства, имеют корреспондентские отношения друг с другом и Национальным банком, осуществляют расчеты между клиентами.

Функция накопления денег реализуется в банковских правоотношениях в том, что банки принимают вклады и выдают кредиты, аккумулируют капитал и затем его размещают, тем самым обеспечивая его прирост. В этой связи говорят о функции накопления как о системной функции, поскольку деньги приобретают новые качества по мере того, как соединяются в более производительные системы, в которых происходит их приращение.

Следует заметить, что существуют различные точки зрения на функции денег применительно к банковской деятельности. О.М. Олейник, в частности, считает, что о банковской деятельности можно говорить тогда, когда деньги выполняют функции средства обращения (платежа), сбережения, но не функцию меры стоимости.

Деньги могут выступать в наличной и безналичной форме. Пригодность наличных денег к обращению определяется техническими и правовыми нормативами, а также правилами денежного обращения.

Наиболее общие требования в этом смысле содержатся в ст. «Деньги (валюта)» и ст. 298 «Валюта денежных обязательств» Гражданского кодекса, а также в ст. 11 «Валюта денежных обязательств», стст. 28, 29 БК, которые устанавливают на территории Республики Беларусь единый эмиссионный центр, закрепляют существование официальной денежной единицы – белорусского рубля, определяют права Национального банка по эмиссии денег и организации наличного денежного обращения. Использование иностранной валюты в денежных обязательствах на территории Республики Беларусь допускается только в случаях и порядке, определяемых специальным законодательством.

В соответствии с Правилами организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка от 31 октября 2002 г., наличное денежное обращение определяется как непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредующее оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи.

С точки зрения гражданско-правовой классификации, наличные деньги следует отнести к родовым, делимым и заменимым вещам.

Вместе с тем, они могут быть индивидуализированы (в случае использования денег в качестве вещественных доказательств или объектов коллекционирования). Индивидуализация банкноты делает ее неделимой и незаменимой. Деньги могут выступать основным (самостоятельным) предметом гражданско-правовой сделки (например, в кредитном договоре). Однако чаще они выступают как средство платежа (в частности, при осуществлении банками расчетного обслуживания).

Кроме наличных денег, в понятие денег как финансовых инструментов включаются безналичные деньги, под которыми понимаются записи на безналичных счетах в банках. Юридическое обоснование сущности безналичных денег предложено, в частности, Л.Г.

Ефимовой, которая отмечает, что безналичные деньги, как и бездокументарные ценные бумаги, являются юридическими конструкциями, символизирующими наличные деньги и документарные ценные бумаги, а соответственно, и правила денежного оборота должны исходить из общих положений в отношении наличных и безналичных денег. С точки зрения гражданско-правовой природы, безналичные деньги выступают уже не в качестве разновидности вещей, а как имущественное право – право требования владельца счета к субъекту, ведущему такой счет, о выдаче или перечислении этих денег.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 Банковского кодекса, отношения, связанные с использованием ценных бумаг, регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено Банковским кодексом.

Согласно ст. 143 ГК, ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Законодательно предусмотрен и исчерпывающий перечень видов ценных бумаг, среди которых имеют место специфические банковские ценные бумаги, а именно: депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя, которые могут эмитироваться только банками. В ряде случаев одни и те же банковские правоотношения могут оформляться как договором, так и ценной бумагой. Например, привлечение денежных средств во вклады в одних случаях оформляется договором банковского вклада, а в других – депозитным или сберегательным сертификатом.

Значение ценных бумаг как объектов банковских правоотношений, прежде всего, состоит в том, что они позволяют в определенных случаях упростить, облегчить, ускорить оборот обязательств, оформленных ценными бумагами, – по сравнению с оборотом обязательств, оформляемых договором. Кроме того, при обороте ценных бумаг в большей степени гарантируются права их держателей – по сравнению с общегражданской уступкой права.

Как и отношения, связанные с использованием ценных бумаг, отношения, связанные с использованием валютных ценностей, регулируются специальным валютным законодательством, если иное не предусмотрено БК (ст. 1).

Понятие валютных ценностей раскрывается в Положении о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 1 августа 1996 г. К валютным ценностям относятся: иностранная валюта, платежные документы (платежные инструкции) в иностранной валюте, ценные бумаги в иностранной валюте, белорусские рубли и ценные бумаги в белорусских рублях – при совершении с ними валютных операций с участием нерезидентов и при ввозе и пересылке в Республику Беларусь или из Республики Беларусь, а также драгоценные металлы в виде банковских слитков. На территории Республики Беларусь оборот валютных ценностей ограничен. Использование иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте, ценных бумаг в иностранной валюте возможно только в случаях, предусмотренных законодательством. Банки для осуществления операций с валютными ценностями должны иметь определенные лицензии – в частности, внутреннюю, генеральную, разовую или лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

В качестве иностранной валюты рассматриваются как наличные деньги (банкноты и монеты), так и безналичные денежные средства (средства на счетах). В законодательстве используется более широкое понимание иностранной валюты, чем буквальное содержание этого термина.

В качестве иностранной валюты рассматриваются также денежные знаки, уже изъятые или изымаемые из обращения (то есть утратившие платежную силу и значение валюты), но при условии, что они подлежат обмену на находящиеся в обращении денежные знаки.

Под ценными бумагами в иностранной валюте понимаются как ценные бумаги, являющиеся таковыми в соответствии с законодательством Республики Беларусь, так и ценные бумаги, эмитированные нерезидентами и являющиеся таковыми в соответствии с законодательствами иностранных государств (например, ипотечные, закладные, паи и др.).

4. Предмет банковского права. Метод правового регулирования банковской деятельности Предмет регулирования банковского права можно определить как общественные отношения, связанные с осуществлением банковской деятельности, т.е. в качестве объекта банковское право имеет банковскую деятельность, в процессе осуществления которой возникают определенные отношения публично- и частно-правового характера. Банковскую деятельность следует понимать как деятельность, связанную с обращением денег и финансовых инструментов. В этом уточнении есть необходимость, потому что банки как субъекты хозяйствования могут осуществлять и другие виды деятельности, но им запрещено заниматься торговлей материальными ценностями.

Банковская деятельность определяется совокупностью экономических и правовых характеристик. Исходной выступает деятельность по обслуживанию денежного оборота в наличной и безналичной формах. Гражданское и банковское законодательство устанавливают правила обращения денег в той или иной форме. Существует общее правило: во всех странах безналичному денежному обороту отдается предпочтение, и принимаются различные ограничения для обращения наличных денег. Как с наличными, так и с безналичными деньгами субъекты хозяйствования могут осуществлять практически одни и те же сделки. Тот факт, что безналичные деньги могут быть переведены в наличные деньги, свидетельствует об их равноценности. Существующие ограничения на эту операцию обусловлены и необходимостью обеспечения контроля за движением денежной массы, и содержащимися в законодательстве указаниями, что расчеты в экономике осуществляются, главным образом, посредством безналичных денег.

Для раскрытия метода правового регулирования банковской деятельности следует опереться на понятия гражданского права, использующего такой метод правового регулирования, в котором основным признаком выступает юридическое равенство участников правоотношений, и административного права, опирающегося на метод властных предписаний, предполагающего юридическое неравенство участников соответствующих правоотношений.

Применительно к банковской системе Республики Беларусь следует констатировать, что в отношениях банков второго уровня с Национальным банком преобладающими являются отношения власти и подчинения. Соответственно, для регулирования их взаимоотношений используется метод властных предписаний. Это с одной стороны. С другой же, отношения самих банков с клиентурой и друг с другом основаны на юридическом равенстве сторон, т.е. фактически применяется гражданско-правовой метод регулирования общественных отношений.

Таким образом, метод правового регулирования банковской деятельности неоднороден и базируется на методах регулирования, относящихся и к гражданскому, и к административному праву. Совокупность этих методов есть метод, объединяющий в себе отдельные характерные черты первичных методов и, вместе с тем, обладающий специфическими особенностями, совокупность которых позволяет говорить о комплексном методе правового регулирования банковской деятельности как об одном из основных критериев обособления банковского права как комплексной правовой отрасли.

Характерными чертами данного метода являются:

– имущественная и организационная самостоятельность участников правоотношений, которая предопределяет и свободу их волеизъявления;

– ограничение автономии воли участников банковских правоотношений, которые осуществляют свои права собственной волей и в личных интересах, однако в рамках, предопределенных публичными интересами. Так, в частности, определенные законодательством экономические нормативы деятельности банков предопределяют возможность и рамки осуществления ими банковских операций;

– сочетание в регулировании общественных отношений издания нормативного правового акта, содержащего обязательные для исполнения предписания, и заключения договора, имеющего частно-правовую природу. Например, издание акта о льготном кредитовании организаций агропромышленного комплекса сочетается с заключением кредитного договора, который предусматривает льготные условия кредитования;

норм, реализация которых обеспечивает защиту публичных интересов, обеспечение характерного для банковской деятельности единообразия ведения банковских операций, возможность осуществления надлежащего контроля со стороны государства.

5. Банковская деятельность и ее принципы Банковское законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Иначе говоря, в круг общественных отношений, регулируемых банковским правом, включаются отношения, связанные с организацией и осуществлением деятельности центрального банка государства, иных банков, а также небанковских кредитно-финансовых организаций.

Банковская деятельность – это совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на получение прибыли.

Банковскую деятельность целесообразно определять через совокупность критериев, отражающих отдельные специфические особенности данной деятельности. Во-первых, это субъектный критерий, т.е.

обязательным субъектом любых общественных отношений, регулируемых банковским правом, является банк или небанковская кредитнофинансовая организация. Вместе с тем, очевидно, что не всякая деятельность, осуществляемая такими организациями, может расцениваться как банковская (например, наем работников, строительство офисов, закупка канцелярских принадлежностей и т.п.), поскольку подобные действия свойственны и иным субъектам хозяйствования.

Поэтому для обособления чисто банковской деятельности от иных видов деятельности и отражения ее специфики важен объектный критерий. Банковская деятельность, исходя из определения, представляет собой совокупность банковских операций. Причем следует заметить, что термин «банковская операция» призван отразить, в первую очередь, не специфику субъекта, ее осуществляющего, а характер действий, осуществляемых данным субъектом, и их объектную направленность. Это действия банка по поводу финансовых инструментов, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги, валютные ценности.

Содержанием банковской деятельности являются банковские операции, так как понятие «банковская деятельность», в принципе, идентично понятию «банковская операция». Действующее законодательство не дает ее определения, а лишь перечисляет операции, относящиеся к банковским. Согласно ч. 1 ст. 14 Банковского кодекса, таковыми являются:

– привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

– размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

– осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

– валютно-обменные операции;

– купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;

– привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);

– выдача банковских гарантий;

– доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

– инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);

– хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;

– выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

– финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

– предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).

Данный перечень банковских операций является исчерпывающим. Право на их осуществление связывается с необходимостью получения специального разрешения (лицензии) Национального банка Республики Беларусь (ст. 93 БК). Однако динамичное развитие банковского дела вызывает к жизни новые операции, на которые закон не указывает. Каждая новая банковская операция получает правовой статус после получения лицензии на осуществление данной операции.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации, помимо вышеперечисленных банковских операций, в соответствии с законодательством Республики Беларусь, вправе осуществлять:

– поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

– приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

драгоценными камнями, не предусмотренные в ч.1 ст.14 БК;

– финансовую аренду (лизинг);

– операции с использованием банковских пластиковых карточек;

– консультационные и информационные услуги;

– выпуск, продажу, покупку, учет, хранение ценных бумаг, выполняющих функции расчетного документа, и иные операции с этими ценными бумагами, а также с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;

– перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

– охрану принадлежащих банку объектов (денежных средств и иного имущества), а также охрану своих штатных работников;

– иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять страховую деятельность в качестве страховщиков. В то же время, данное положение не запрещает банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям осуществлять страховую деятельность не в качестве страховщика. Например, банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять страховое посредничество в качестве страхового агента по поручению страховой организации от имени страховщика.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации, по сути, вправе осуществлять три вида операций.

Во-первых, банковские операции (ч. 1 ст. 14), которые составляют ядро, основу деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Именно ради осуществления этих операций и существуют банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Специальный предмет деятельности – банковские операции – является причиной особого выделения среди юридических лиц банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Если банк или небанковская кредитно-финансовая организация не осуществляют эти операции, то они остаются банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями лишь на бумаге. Национальный банк Республики Беларусь осуществляет лицензирование именно банковских операций (см. гл. 12 БК).

Во-вторых, иные финансовые и связанные с ними операции (ч. ст. 14 БК). Эти операции, наряду с банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, очень часто осуществляют иные лица. Для осуществления этих операций не обязательно быть банком или небанковской кредитно-финансовой организацией. Более того, банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут без ущерба для своего банковского статуса и вовсе не осуществлять ни одну из этих операций. Национальный банк, как правило, не осуществляет лицензирование этих операций.

В-третьих, производственная и (или) торговая деятельность для собственных нужд банка или небанковских кредитно-финансовых организаций (покупка автотранспорта, перевозка, продажа неиспользуемого имущества и др.). Исходя из понятия предпринимательской деятельности, содержащегося в п. 1 ч. 2 ст. 1 ГК, для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций эта деятельность, с точки зрения ГК, не является предпринимательской. Такая деятельность необходима для поддержания нормального функционирования банка как юридического лица, ею занимаются все юридические лица, независимо от статуса.

Осуществление иной деятельности допускается в пределах правоспособности банка и небанковской кредитно-финансовой организации, которая определяется законодательством, уставом, выданными банку лицензиями, разрешениями, согласиями и т.п.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательством Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии).

Помимо лицензий на осуществление банковских операций, которые, в соответствии с главой 12 БК, выдает банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации, в частности, должны также иметь:

– в случае осуществления деятельности с ценными бумагами – лицензию на профессиональную деятельность с ценными бумагами, которую выдает Комитет по ценным бумагам при Совете Министров Республики Беларусь;

– в случае осуществления операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями – лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, выдаваемую Государственной инспекцией пробирного надзора Министерства финансов Республики Беларусь;

– на охрану принадлежащих банку денежных средств и иного имущества, а также своих штатных работников – специальное разрешение (лицензию) Департамента «Охрана» при Министерстве внутренних дел Республики Беларусь.

Как уже было сказано, банковские операции могут быть активными, пассивными или посредническими. Эта классификация распространяется только на банковские операции и не относится к иным операциям, осуществляемым банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. На данной классификации банковских операций построена структура Особенной части БК – раздел VI «Активные банковские операции», раздел VII «Пассивные банковские операции», раздел VIII «Посреднические банковские операции».

Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Так, Общегосударственный классификатор Республики Беларусь «Виды экономической деятельности» называет банковскую деятельность финансовым посредничеством.

Активные банковские операции обычно отражаются в активе банковского баланса. Помимо того, что они направлены на предоставление денежных средств, в результате этих операций банк приобретает право (требование) к клиенту, а клиент имеет перед банком обязательство. К активным операциям БК относит банковский кредит, финансирование под уступку денежного требования (факторинг) и банковскую гарантию.

Пассивные банковские операции обычно отражаются в пассиве банка. Помимо того, что они направлены на привлечение денежных средств, в результате пассивных операций банк несет обязательство перед клиентом, а клиент имеет право (требование) к банку. К ним БК относит банковский вклад (депозит), банковский счет, доверительное управление денежными средствами.

Посреднические банковские операции могут отражаться как в активе банка (например, расчетные операции, направленные на списание денежных средств со счета клиента), так и в пассиве банка (например, расчетные операции, направленные на зачисление денежных средств на счет клиента). Они имеют неоднородный характер: в них включаются как операции по содействию платежам (расчеты, инкассация), так и вспомогательные банковские операции (банковское хранение, валютно-обменные операции).

Предполагается, что в этих операциях банк обычно выступает в качестве посредника между различными клиентами. Например, расчеты, в зависимости от формы, содержат в себе элементы комиссии и поручения. Посредничество в валютно-обменных операциях проявляются в покупке банком иностранной валюты для целей дальнейшей продажи.

Активные и пассивные банковские операции имеют особенности в правовом режиме. Во-первых, пассивные операции банк проводит с более широким кругом лиц – со всеми или с большинством тех, кто к нему обратился. Обычно банк не предъявляет к ним скрупулезных требований в части их финансовой устойчивости – наоборот, эти лица выбирают банк, которому доверяют денежные средства, исходя из его финансовой надежности.

В активных же операциях банк скрупулезно выбирает клиента, обращая особое внимание на его финансовую надежность, с тем, чтобы обеспечить возврат этих средств и уплату иных необходимых платежей. Если клиент не соответствует установленным банком требованиям, то банк не осуществляет активную операцию.

Во-вторых, в пассивных операциях законодательство и судебная практика в большей степени защищают клиента (например, права вкладчика на возврат вклада, в том числе досрочный, гарантии защиты интересов вкладчиков при изменении процентов и др.). В активных же операциях законодательство и судебная практика в большей степени защищают банк, предоставляя ему широкие права по взысканию задолженности (например, банк вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет гарантийного депозита денег в соответствии со ст. 149 БК и др.).

В-третьих, активные банковские операции подвержены большему, чем пассивные операции, государственному, аудиторскому, внутреннему и иному контролю.

Следует также обратить внимание на то, что, исходя из определения банковской деятельности, последняя представляет собой совокупность банковских операций, т.е. отдельную операцию нельзя рассматривать как деятельность. Совокупность операций преобразуется в банковскую деятельность при наличии следующих признаков:

– системность осуществления, которая толкуется как единство, неразрывность осуществления банковских операций;

– постоянство, длительность осуществления операций, предполагающая, что те или иные операции осуществляются в течение длительного или даже конкретно не определенного времени;

– целенаправленность банковских операций вместе взятых. В качестве общей цели банковской деятельности выступает извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов.

Основными принципами банковской деятельности являются:

– обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

– независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

– разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

– обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

– обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

– обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

– обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Принципы банковской деятельности имеют также статус общих принципов банковского законодательства. Они представляют собой наиболее важные и универсальные правила (начала) осуществления банковской деятельности. Эти начала отражают дух банковского законодательства, позволяя единообразно толковать нормы банковского законодательства. Применение принципов банковской деятельности позволяет правомерно устранить – путем их непосредственного применения – имеющиеся в банковском законодательстве пробелы и противоречия. При издании нормативных правовых актов, в том числе по вопросам, не урегулированным БК, Национальный банк и другие органы должны руководствоваться этими принципами.

Банковская деятельность является разновидностью предпринимательской, обладает всеми признаками, характеризующими предпринимательскую деятельность. Но как разновидность предпринимательской деятельности банковская имеет определенные особенности. Как было показано выше, осуществляется она по поводу финансовых инструментов, а, соответственно, прибыль извлекается из их оборота.

Цель извлечения прибыли, в отличие от иных субъектов предпринимательства, достигается, в первую очередь, за счет привлеченных, а не собственных средств. Такая специфика банковской деятельности предопределила особый порядок ее правового регулирования, обеспечивающего, в первую очередь, публичные интересы, а затем – баланс частных интересов.

В сферу банковского права включена также деятельность, связанная непосредственно с функционированием банковской системы, налаживанием взаимоотношений между входящими в нее субъектами.

К ним относятся не только Национальный банк, банки, небанковские финансовые организации, но и общественные образования (союзы, ассоциации), а также банковские холдинги.

Таким образом, банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых кредитными учреждениями, длящихся операций, объектом которых являются деньги, иные финансовые инструменты, с целью обеспечения нормального функционирования государства, юридических и физических лиц и получения прибыли.

6. Источники банковского права В процессе осуществления банковской деятельности возникает широкий спектр отношений, которые нуждаются в правовом регулировании. Правила поведения участников банковских правоотношений находятся в сфере регулирования публично-правовыми и частно-правовыми нормами. Это обстоятельство накладывает отпечаток на источники банковского права, перечень которых достаточно широк, а потому нуждается в классификации.

Согласно ст. 2. БК, банковское законодательство Республики Беларусь – это система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства (источникам банковского права) относятся:



Pages:   || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |
Похожие работы:

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тверской государственный университет УТВЕРЖДАЮ Декан физико-технического факультета Б.Б. Педько 2012 г. Учебно-методический комплекс по дисциплине ОБЩАЯ ФИЗИКА. ФИЗИКА АТОМНОГО ЯДРА И ЧАСТИЦ для студентов 3 курса очной формы обучения направления 010700.62 Физика, специальностей 010801.65 Радиофизика и электроника, 010704.65 Физика конденсированного состояния...»

«Математический институт им. В. А. Стеклова Российской академии наук А. В. Домрин, А. Г. Сергеев Лекции по комплексному анализу Второе полугодие Москва 2004 УДК 517.5 ББК (В)22.16 Д66 Домрин А. В., Сергеев А. Г. Д66 Лекции по комплексному анализу : В 2 частях. / А. В. Домрин, А. Г. Сергеев. — М.: МИАН, 2004. ISBN 5-98419-006-0 Часть II : Второе полугодие. — 2004. — 136 с. ISBN 5-98419-008-7 Издание осуществлено при поддержке Российского фонда фундаментальных исследований (грант № 04-01-14126). c...»

«О - 135 О - 136 ОИ - 138 ОИБ - 139 ОИБ- 140 0И - 137 Понедельник Ммтематика Физика, лб Информат., лб практ. 9.30 – 11.05 Химия, лб Отечеств. история Информат., лб МАТЕМАТИКА ХИМИЯ семинар 11.15 – 12.50 лекция доц. Петрова В.В. лекция Математика МАТЕМАТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ 13.30 – 15. практ. лекция ст.пр. Витковская Л.В. География Химия, лб практ. Ммтематика практ. 15.15 – 16. Ммтематика География практ. практ. Вторник Химия, лб ФИЗИКА Физика 9.30 – 11. лекция доц. Хлябич П.П. лб ХИМИЯ лекция преп....»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЕ, СПОРТУ И ТУРИЗМУ Филиал российского государственного университета физической культуры, спорта и туризма в г. Иркутске КАФЕДРА ЦИКЛИЧЕСКИХ ВИДОВ СПОРТА И ТУРИЗМА О.Ю. Палкин КУРС ЛЕКЦИЙ по дисциплине Рекреалогия УТВЕРЖДЕНО: На заседании кафедры ЦВСиТ Протокол № _4_ от 25.11. 2010 г Зав. каф. О.В. Дулова ИРКУТСК - 2010 РЕКРЕАЛОГИЯ - КАК НАУЧНОЕ НАПРАВЛЕНИЕ Процесс формирования нового научного направления в центре внимания которого стояла деятельность...»

«Российский государственный университет нефти и газа имени И.М. Губкина Профессор Василий Валерьянович КАЛИНИН Актовая лекция на встрече с первокурсниками 1 сентября 2006 года МАТЕМАТИКА: УЧИТЬ – НЕ УЧИТЬ?! Москва 2006 1 Математика: учить – не учить? Нужна ли математика современному специалисту нефтегазового комплекса? Нужно ли ее учить глубоко и серьезно студентам инженерных или, скажем, технологических специальнос тей отраслевых ВУЗ'ов? А если – нужно, то уж, наверное, на экономических или...»

«МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И СРЕДНЕ СПЕЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН КАРАКАЛПАКСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им БЕРДАХА ФАКУЛЬТЕТ ЕСТЕСТВОЗНАНИЯ КАФЕДРЫ ЭКОЛОГИИ И ФИЗИОЛОГИИ ТЕКСТ ЛЕКЦИИ ПО ПРЕДМЕТУ ЭКОЛОГИЯ 1- Лекция План работы: 1. Введения 2. Разделы экологии и методы изучения 3. История экологии class='zagtext'>ВВЕДЕНИЕ В 1866 г. немецкий биолог Эрнст Геккель ввел в науку термин экология, получивший всеобщее признание в конце XX в. Он назвал этим словом новый раздел биологии,...»

«Н. В. Беляева О. И. Григорьева Т.А. Ищук ЛЕСНОЕ ХОЗЯЙСТВО Лабораторный практикум Санкт-Петербург 2012 МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный лесотехнический университет имени С.М. Кирова (СПбГЛТУ) Кафедра лесоводства Н. В. Беляева, кандидат сельскохозяйственных наук, доцент О. И. Григорьева, кандидат сельскохозяйственных наук, доцент Т.А. Ищук, аспирант кафедры...»

«RU 2 476 153 C2 (19) (11) (13) РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ (51) МПК A61B 6/00 (2006.01) ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ (12) ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ К ПАТЕНТУ (21)(22) Заявка: 2011120772/14, 23.05.2011 (72) Автор(ы): Неймарк Александр Израилевич (RU), (24) Дата начала отсчета срока действия патента: Кондратьева Юлия Сергеевна (RU) 23.05. (73) Патентообладатель(и): Приоритет(ы): Государственное бюджетное (22) Дата подачи заявки: 23.05.2011 образовательное учреждение высшего RU...»

«Супрамолекулярная Химия (лекция 6) К.х.н. Вадим К. Хлесткин ЛАС НИОХ СО РАН 9.12.2007 Лекции Супрамолекулярная химия, НГУ, 2007, к.х.н. Хлесткин В.К. 1 Семиохимия Молекулярные устройства – структурно организованные и функционально интегрированные химические системы. Могут быть встроены в супрамолекулярные структуры. Их функция является следствием интегрирования элементарных операций, выполняемых их компонентами. Различают Фотонные Электронные Ионные Включают в себя Активные Структурные...»

«1 МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ УО ГРОДНЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ С.Г. Обухов Э.Е. Шустер КУРС ЛЕКЦИЙ ПО ПСИХИАТРИИ ПОСОБИЕ ДЛЯ СТУДЕНТОВ ПЕДИАТРИЧЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА МЕДИЦИНСКИХ ВУЗОВ Гродно 2006г. 2 УДК 616.89-053.2(075.8) ББК 56.14873 Д38 С.Г. Обухов, Э.Е. Шустер КУРС ЛЕКЦИЙ ПО ПСИХИАТРИИ пособие для студентов педиатрического факультета медицинских ВУЗов.- Гродно:ГрГМУ, 2006.-61с. Авторы: Заведующий кафедрой психиатрии Гродненского государственного...»

«ТРАНСГЕННЫЕ МИКРООРГАНИЗМЫ И РАСТЕНИЯ: СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ И ИХ РОЛЬ В ЖИЗНИ ЧЕЛОВЕКА. Иванов А.В. – сотрудник Отделения молекулярной и радиационной биофизики ПИЯФ РАН Эти лекции являются частью дополнительного курса для 10–11 классов с углубленным изучением биологии. Главная задача такого курса – рассказать о наиболее интересных открытиях, передовых методах и последних до-стижениях современной биологии. Среди других вопросов, рассматриваемых в этом курсе – получение и использование трансгенных...»

«ЛИТЕРАТУРНЫЕ СТРАНИЦЫ Наталья Вениаминовна Смирнова живет и работает в Москве, но исконно она наш, свердловско-екатеринбургский, житель, автор, филолог. — так и хочется продолжить в духе прежних традиций:.и настоящий [советский] человек с большой буквы. Об этом свидетельствует уже ее послужной список. В 1978 г. Н. Смирнова закончила филологи­ ческий факультет Уральского государственного университета им. А. М. Горького, в 1981— 1984 гг. училась здесь же в аспирантуре; ее научным руководителем...»

«Лекция 17 Закон Республики Беларусь О радиационной безопасности населения Настоящий закон определяет основы правового регулирования в области обеспечения радиационной безопасности населения, направлен на создание условий, обеспечивающих охрану жизни и здоровья людей от вредного воздействия ионизирующего излучения. 1. Некоторые из основных понятий: радиационная безопасность – состояние защищенности настоящего и будущих поколений людей от вредного воздействия ИИ; ИИ – излучение, которое создается...»

«И.П. Зайцева, М.И. Симаков ФИЗИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА Министерство образования Российской Федерации Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова И.П. Зайцева, М.И. Симаков ФИЗИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА Текст лекций Ярославль 2002 ББК 451я73 З 17 УДК 378.172(075.8) Рецензенты: кафедра физического воспитания ЯГТУ, профессор А.Д. Викулов. Зайцева И.П., Симаков М.И. Физическая культура: Текст лекций / Яросл. гос. ун-т. Ярославль, 2002. 92 с. З 17 ISBN 5-8397-0230-7 Текст лекций разработан доцентами...»

«ПРОБЛЕМА РАЗВИТИЯ И ИННОВАИЦОННАЯ ЭКОНОМИКА, лекция П.Г. Щедровицкого (20.04.01, ЛЭТИ) Щедровицкий. Эта лекция вторая из цикла, который представляет Центр стратегических разработок Северо-Запад. Первая лекция касалась проблем современного мышления. Та, которую я буду читать сегодня, в основном будет связана с проблематикой развития и, наконец, третья, которая пройдет 11-го мая, будет посвящена проблемам современной государственности. Я бы хотел представить вам несколько тезисов, которые...»

«Ревило П. Оливер Еврейская Стратегия Издательство Палладиан. США 2002 год. Revilo P. Oliver The Jewish Strategy 2 Предисловие Ревило Пендлтон Оливер родился в 1908 году в Техасе, США. Окончил философский факультет Университета Иллинойса в 1940 году. Специалист по истории и филологии древнего мира. Профессор классической филологии в Университете Иллинойса. Во время второй Мировой войны был Директором Отделения Исследований в Министерстве Обороны США (Закрытое Учреждение). Был одним из...»

«1 ЛЕКЦИЯ № 9 План лекции: 1. Окислительно-восстановительные системы, их характеристика. 2. Окислительно-восстановительные потенциалы, их экспериментальное измерение. Стандартный окислительно-восстановительный потенциал как мера силы окислителя и восстановителя. 3. Применение стандартных окислительно-восстановительных потенциалов для определения продуктов, направления и последовательности протекания окислительно-восстановительных реакций. 4. Реальные окислительно-восстановительные потенциалы....»

«2012.07.31. Йога Триада. Введение. Лекция 51. Итак, друзья, у нас сегодня 31 июля 2012 года. Это у нас лекции по йоге Триаде, то есть по Тантра йоге, йоге Влюбленности и йоге сексуального Союза. Предполагается, что вы знаете базовые положения йоги. Если же это не так, то можно самостоятельно, через самоучители изучить теорию йоги на сайте www.kurs.openyoga.ru Мы сейчас с вами рассмотрим такую очень важную тему в Триаде, а именно регламент проведения всех занятий, регламента, как себя надо вести...»

«Д. А. Паршин, Г. Г. Зегря Физика СТО Лекция 21 ЛЕКЦИЯ 21 Релятивистский импульс. 4-вектор энергии-импульса. Закон сохранения энергии-импульса. Зависимость массы от скорости. Связь энергии с массой. Формула Эйнштейна E = mc2. Релятивистский импульс. 4-вектор энергии-импульса. По аналогии с 4-скоростью ui введем 4-импульс для свободной частицы pi = m0 cui, (1) где m0 масса в системе покоя частицы (масса покоя), или в компонентах m0 c m0 v i p =,. (2) v v 1 2 c c Пространственная компонента...»

«Лекция 6. Азотсодержащие вещества Вопросы: 1. Классификация и характеристика азотсодержащих веществ. 2. Аминокислоты, их строение и свойства. Пептиды. 3. Белки, их строение, классификация, свойства. 4. Содержание белков в пищевых продуктах. 5. Характеристика белков различного пищевого сырья. 6. Изменения белков при производстве пищевых продуктов. 7. Изменения белков при хранении пищевых продуктов. 8. Белок как сырье для производства новых форм пищи. 9. Методы определения белков в пищевых...»









 
2014 www.konferenciya.seluk.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Конференции, лекции»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.