WWW.KONFERENCIYA.SELUK.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА - Конференции, лекции

 

Pages:     | 1 ||

«Тема 1. Теоретические аспекты платежной системы Лекция 1. Основы безналичного денежного обращения 1. Платежный оборот. Понятия безналичные расчеты и платежная система. 2. Понятие ...»

-- [ Страница 2 ] --

Доля потерь, не обанкротившихся участников, состоит из обязательного двухстороннего лимита и доли потерь, которые превышают обязательные резервы всех не подверженных дефолту участников. Пропорция, в которой распределяются потери, рассчитывается на основе двусторонних пределов, выставление которых предоставлено на собственное усмотрение банков по отношению к обанкротившемуся участнику. Если система принадлежит к разряду «платит жертва», то с увеличением числа обанкротившихся участников растут потери, которые несут остальные участники. Доля каждого конкретного банка в общем объеме потерь также зависит от необязательных двухсторонних лимитов. Чем выше банк устанавливает такие лимиты в сравнении с остальными банками, тем больше его доля в объеме совокупных потерь. Рассчитанные таким образом суммы потерь должны быть выплачены оставшимися банками в течение операционного дня для проведения всех расчетов в текущем дне. Если же один из участников не может покрыть свои потери, то приведенное выше правило применяется повторно для распределения потерь между оставшимися участниками.

Если же при повторном распределении потерь кто-либо из участников также не может компенсировать свои потери, механизм применяется вновь.

Лекция 4. Тарифная политика на платежные услуги 1. Подходы к ценообразованию на рынке платежных услуг.

2. Структура и особенности устанавливаемых тарифов Вопрос 1. В соответствии с классификацией Комитета по платежным и расчетным системам существуют три подхода к ценообразованию на рынке расчетных услуг:

Политика минималистского подхода Центральный банк является собственником и эксплуатирует только системно значимую систему межбанковских денежных переводов.

Частный сектор владеет и эксплуатирует большинство других систем межбанковских денежных переводов.

Центральный банк не конкурирует с частным сектором.

Ценовая политика центрального банка основывается на полном возмещении Подход с учетом конкуренции Центральный банк владеет и эксплуатирует основные системы межбанковских денежных переводов.

Частный сектор владеет и эксплуатирует конкурирующие системы межбанковских денежных переводов.

Центральный банк конкурирует с частным сектором на основании принципа Ценовая политика центрального банка основывается на полном возмещении затрат, а также получении прибыли на уровне, обеспечивающем поддержку Подход, основанный на принципе «государственных услуг»

Центральный банк владеет и эксплуатирует большинство систем межбанковских денежных переводов.

Частный сектор не конкурирует с центральным банком.

Ценовая политика центрального банка основывается на возмещении переменных затрат и субсидировании понесенных фиксированных затрат.

Тарифы на услуги, предоставляемые Расчетным центром Национального банка РБ банкам – участникам АС МБР по автоматизированной обработке электронных платежных документов, информационному обслуживанию, а также за другие услуги, связанные с расчетными функциями, Национальный банк устанавливает с учетом полного возмещения всех операционных и других материальных затрат, тем самым придерживаясь минималистского подхода.

Вопрос 2. Основной ценовой политикой, принятой в большинстве успешно развивающихся систем крупных платежей, было полное возмещение затрат. Основным источником доходов в этих системах была плата, взимаемая за единицу обработки платежей (95,2% от общего количества обследованных систем). Среди других источников указаны ежегодные взносы (42,8%), ежемесячные взносы (19%), прочие сборы, например за депозитарные услуги, за услуги сети и за программное обеспечение, а также другие сборы (19%) и, наконец, взносы за присоединение к системе (9,5%).

Виды платы за единицу обработки платежей существенно различаются среди стран. Дело в том, что цена на данном рынке является элементом управления расчетами, способствующим равномерному распределению платежного потока в течение дня, тем самым снижая потребности в ликвидности и концентрацию рисков в системе. Цена может также выступать стимулом к увеличению платежного потока. Выделяют следующие виды платы за единицу обработки платежей:

фиксированный тариф (RPS Германия, PNS Франция);

дифференцированные тарифы на базе количества платежей (применяются скидки в оплате для больших объемов) (RTGSplus Германия, EURO трансграничная система Европейского союза, E-RIX Швеция);

переменные тарифы (скидки для более ранних расчетов) (BISS Беларусь, МСПД Казахстан, Таджикистан, Россия, SIC Швейцария).

Белорусская расчетная система BISS применяет переменные тарифы со скидками для более ранних расчетов. Использование таких тарифов позволяет повысить надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, стимулировать более ранний ввод платежей в систему, а также равномерное распределение потока платежей в течение операционного дня, снизить количество и продолжительность продлений времени работы системы по просьбе банков.

Постановлением Совета директоров НБ РБ «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь» от 28.11.2006 № 332 с 01.02.2007 были установлены следующие тарификационные интервалы и коэффициенты к тарифам:

1-й интервал – с 08.00 до 11.00, коэффициент 0,6;

2-й интервал – с 11.00 до 14.00, коэффициент 1,0;

3-й интервал – с 14.00 до 16.00, коэффициент 2,0;

4-й интервал – с 16.00 до 16.30, коэффициент 5,0;



5-й интервал – с 16.30 до закрытия операционного дня системы BISS, коэффициент 10,0.

Тема 6. Банковские пластиковые карты как инструмент оказания Лекция 1. Банковские пластиковые карты как инструмент оказания электронных банковских услуг 1. Виды банковских пластиковых карт и их классификация.

2. Становление белорусского рынка электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием пластиковых карт.

3. Показатели оценки состояния рынка банковских пластиковых карт и их Вопрос 1. Ввиду большого разнообразия карточек, их классификация возможна по многим признакам.

По механизму расчтов двухсторонние карточки - возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов; владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях;

многосторонние карточки - возглавляют национальные ассоциации банковских карточек; предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса; получать кассовые авансы; пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональному назначению кредитные карточки - оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете; необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг;

дебетовые карточки - используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика; клиент распоряжается только суммой с его банковского счета; обработка карточки в режиме online;

карточки с овердрафтом - возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки; это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

Вопрос 2. В соответствии с принятыми в декабре 1990 г. Законами Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республики Беларусь» начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, выполняющий функции центрального банка страны;

второй уровень составляют банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г.

В период экономического кризиса и формирования национальной банковской системы (1991 – 1995 гг.) ускоренными темпами начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992 – 1995 гг. было образовано 40 банков. Общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших параметров банковской системы по отношению к ВВП.

В 1996 – 2000 гг. позитивные тенденции в экономике страны привели к относительному укреплению банковской системы. За этот период в Беларуси создано банков.

С целью исполнения постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 апреля 2007 г. № 99 «О состоянии и перспективах развития автоматизированной системы межбанковских расчетов» в 2008 году созданы условия по переводу всех межбанковских платежей на обработку в гибридную систему BISS – система межбанковских расчетов по крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме реального времени (Belarus Interbank Settlement System).

В бывшем СССР карточки международных систем появились еще в 1969 году. Это были карточки, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карточки в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк СССР, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Что касается Беларуси, то Белвнешэкономбанк, созданный на базе Белорусского республиканского банка Внешэкономбанка СССР, продолжал оказывать услуги по выдаче кассовых авансов. Начиная с 1992 года, развитие рынка пластиковых карточек в нашей республике носит преимущественно плановый характер. В 1992 году было принято Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31.07.1992г. № 473 «Создание в Республике Беларусь систем безналичных расчетов и штриховой идентификации потребительских товаров», результатом работ по которому стало производство в республике карточек памяти с чипом для оплаты услуг связи, а также разработка терминального оборудования. Со второй половины 1993 года Приорбанк, Промстройбанк, Беларусбанк организовали выдачу кассовых авансов держателям карточек VISA, MasterCard через московские банки – члены данных платежных систем. С февраля года Приорбанк, а с сентября 1995 года Белвнешэкономбанк на основе полученных лицензий от мировых платежных ассоциаций развернули работу по созданию системы обслуживания платежей держателей международных карточек в Беларуси не только в сфере выдачи наличных, но и среди предприятий торговли и сервиса.





Первым белорусским банком, эмитировавшим собственную карточку VISA, стал Приорбанк, выпустивший в 1994 году VISA Classic. В марте 1996 года к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard Mass и Eurocard/MasterCard Business приступил Белвнешэкономбанк.

Следует отметить, что в 1993 году была выпущена первая в Беларуси частная банковская карта «Поиск» АКБ «Поиск».

С 1994 года банки стали предоставлять новый вид сервиса международного класса – круглосуточное обслуживание держателей карточек и авторизацию предприятий торговли и сервиса. Причем центры авторизации Приорбанка и Национального процессингового центра оказывают широкий спектр услуг своим клиентам не только в Беларуси, но и по всему миру. Такой уровень обслуживания клиентов банков был ранее не известен в Беларуси.

С 1996 года ведутся работы по созданию внутриреспубликанской системы на базе микропроцессорной карты «БелКарт».

На протяжении 2000 – 2005 гг. в нашей стране реализовывались региональные программы развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Эта работа проводилась в рамках реализации банками «зарплатных» проектов. В результате за 5 лет эмиссия выросла более чем в 41 раз, количество установленных банкоматов – в 17 раз, количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – в 6,4 раза. К концу года в обращении находилось 167 тыс. карточек, которые принимались в 40 банкоматах и 1500 организаций торговли и сервиса.

В 2006 г. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 – 2010 годы и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006 – 2010 годы. Эти документы содержат комплекс мер по доведению к 2011 г. доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей до 30%.

Вопрос 3. Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической «продвинутости» банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание.

Система расчетов, созданная в Республике Беларусь на основе карточек международных систем VISA и MasterCard (вместе они составляют 90,8% всех выпущенных в республике карточек), эмитированных к карт-счетам в белорусских рублях, выполняет в настоящее время роль, отведенную национальной системе расчетов по розничным платежам.

В настоящее время в Республике Беларусь зарегистрирован и действует 35 банков.

Из них 22 банка эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов.

В результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы прироста количества платежных терминалов и банкоматов против темпов прироста эмиссии карточек. На протяжении последних пяти лет в Республике Беларусь на 1 банкомат приходилось в среднем около 2500 карточек. Для сравнения: в США этот показатель составляет карточку (это связано с очень большим количеством карточек – 5-6 на 1 человека), а в Европейских странах – 1200-2000 карточек на 1 банкомат.

Согласно Государственной программе, нагрузка на один платежный терминал не должна превышать 160 карточек. На 01.04.2009 г. этот показатель в Республике Беларусь составлял 410 карточек (для сравнения: в США – 300, Европе – 70-150, России – 400). В динамике данного показателя наблюдается положительная тенденция (на 01.01.2007 г. он составлял 671 карточку, а на 01.01.2008 г. – 535 карточек), но очевидно, что плановое значение этого показателя в рамках данной программы не будет достигнуто к концу года (при сохранении таких темпов развития банковской инфраструктуры на это потребуется минимум 3 года).

Реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских Показатель значение на значение на заданий Государственной Доля безналичных розничной торговли Как видно из таблицы все плановые показатели по эмиссии пластиковых карточек и установке банковского оборудования при сохранении текущих темпов прироста будут не только выполнены в полной мере, но и превысят разработанные в рамках Государственной программы плановые значения. Однако самый важный с экономической точки зрения показатель, а именно доля безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг, далек от запланированного значения в 30 % и при условии сохранения темпов его роста к началу 2011 года составит не более 15-20 %. Эти результаты говорят о том, что банки отлично справляются с реализацией Государственной программы в ее технической части, однако в денежном выражении их усилия пока не оправдались, т.е.

пришло время сконцентрировать их усилия в качественном улучшении системы безналичных расчетов путем повышения платежной культуры населения, роста его доверия к такому инструменту безналичных расчетов, как банковская пластиковая карточка, и как следствие, стимулирования населения к более частому использованию БПК в повседневной жизни. Высокая степень выполнения задания по установке платежных терминалов в организациях торговли и сервиса (плановое значение достигнуто за два года вместо плановых четырех) говорит о том, что план по данному показателю не напряженный и требует корректив в сторону увеличения. Для достижения показателя доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30 % необходимо довести число платежных терминалов за 2 года до 30000 единиц, что позволит реализовать потенциальный эффект от масштаба.

Лекция 2. Перспективы развития банковского карточного бизнеса Рассмотрим более подробно мировые тенденции, характерные для развития банковского карточного бизнеса.

1. Важнейшей тенденцией развития банковского сектора является глобализация.

Ведущие западные розничные банки уверенно продвигаются на рынки Восточной Европы, Китая, Индии, России и Латинской Америки. В свою очередь, крупные индийские и российские банки стремятся на западные рынки. В связи с этим ужесточается конкурентная борьба в банковской сфере как на Западе, так и на Востоке. Кроме того, по аналогии с ТНК в промышленной сфере, в финансовой сфере в результате слияний и поглощений повсеместно возникают ТНБ – транснациональные банки. На рынке финансовых услуг появляются абсолютно новые игроки – интернет-банки.

2. Стремительное развитие банковских IT-технологий. Дешевеет информационное оборудование, наращивается вычислительная производительность, увеличивается пропускная способность коммуникационных каналов. Как следствие снижается стоимость обработки, передачи и хранения информации.

3. Сокращение операционных издержек ведет к снижению так называемого экономического порога вхождения в бизнес.

4. Повсеместно в банках все интенсивнее происходят структурные изменения. Одной из тенденций таких изменений является специализация. Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. В русле этой тенденции с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях.

5. Со специализацией теснейшим образом связано понятие «аутсорсинг». Простейшим и важнейшим примером служит аутсорсинг процессинга в целом или какой-либо части процессинговых функций. Банки с относительно небольшими объемами операций справедливо считают нецелесообразным содержать собственный процессинговый центр, а вполне удовлетворяются услугами стороннего процессингового центра (как правило, банка-спонсора).

6. Совместные карточки с партнерами банка (кобрендинг). Конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки сбыта и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В качестве таких структур могут быть розничные сети, туристические агентства, телекоммуникационные и даже страховые компании и т.д.

7. Конкуренция со стороны небанковских структур.

8. Предоставление альтернативных и дистанционных каналов банковского обслуживания (ДБО). Самым популярным и быстроразвивающимся таким каналом является интернет-банкинг. Другие каналы: мобильный банкинг, СМС-банкинг, банкоматы и платежно-справочные терминалы самообслуживания и т.д.

9. Расширение перечня предлагаемых банками услуг.

10. Увеличение числа карточек с микропроцессором (чипом). Такая карточка является многофункциональной и позволяет банку-эмитенту снизить телекоммуникационные расходы за счет возможности работы в режиме оффлайн, а также более эффективно реализовывать в качестве приложений дополнительные услуги для держателя 11. Новые виды мошенничества: фишинг, скимминг.

12. Дебетовые карточки становятся популярнее кредитных. Пик популярности кредитных карточек сменился снижением спроса на них. Дебетовые карточки обходятся клиентам значительно дешевле, к тому же совместные карточки позволяют экономить на наиболее востребованных услугах, а предоплаченные карточки нефинансовых организаций являются конкурентами банков в эмиссии.

13. Распространение предоплаченных карточек. Главными конкурентами банков в эмиссии платежных карточек являются торговые сети, выпускающие предоплаченные подарочные карточки, позволяющие рассчитываться в данной торговой сети со скидкой.

Лекция 1. Электронные деньги 1. Понятие и виды электронных денег.

2. Виртуальные банки.

3. Мошенничество с электронными деньгами и способы защиты от них.

Вопрос 1. В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента. Эпоха электронных денег началась в 1994 году, когда голландский ученый-криптограф Дэвид Чоум организовал первую подобную систему - Digicash. Революционная для своего времени система обеспечивала анонимность платежей для покупателей, низкую их стоимость, безопасность для продавцов, возможность микроплатежей и многое другое. Однако на Западе электронная наличность пережив своего рода бум по количеству систем, эмитировавших электронные деньги, пока не получила чрезвычайно большого распространения, что в первую очередь связано с укоренившимися привычками большинства потребителей пользоваться кредитными картами и чеками. Замечу, что в Беларуси таких препятствий нет.

В зависимости от того, где хранятся такие деньги - на смарт-карте или на жестком диске компьютера выделяют два типа систем: основанные на картах (card-based) и основанные на сетях (network-based).

Одной из причин, по которым динамика развития систем электронных денег не оправдала ожидания, послужил эффект зависимости от предшествующего развития, так называемый эффект QWERTY. Появлению электронных денег в развитых странах предшествовало широкое распространение других платежных систем, в первую очередь дебетовых и кредитных карт. Значительная часть положительного эффекта от замещения традиционных денег была воплощена в этих технологиях. В результате более прогрессивная технология электронных денег не смогла занять место менее продвинутой из-за частичной занятости данного сегмента рынка платежных услуг и высоких затрат на ее внедрение.

Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или на другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при трансакции банка. Это является их основным отличием от платежным систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от различных систем удаленного доступа.

Положительные эффекты распространения электронных денег.

Снижение издержек с 2-3% до 1% ВВП за счет перехода от бумажных денег к электронным системам осуществления платежей.

Электронные деньги, также как и бумажные деньги гарантируют сохранение анонимности при осуществлении платежей.

Низкие комиссии, взимаемые за проведение расчетов. Низкая стоимость транзакций делает привлекательным применение электронных денег для малоприменимы.

Последней новацией является виртуальная биржа электронных валют Trainex Stock. В отличие от народной биржи Casher.Ru, сервис Trainex Stock выступает гарантом всех проводимых через него сделок. По мере создания таких бирж и обеспечения свободной конвертации электронных валют, преодолевается замкнутость сферы применения электронных денег в рамках эмитирующей системы. Данный обмен является предпосылкой к построению трансграничных систем проведения платежей в Интернет пространстве. Однако особенности законодательств некоторых стран и ограничения на проведение валютных платежей ограничивают распространение этой идеи.

Основной отрицательный эффект связан с мошенничеством. Несмотря на то, что доля электронного мошенничества составляет 1–2% объема всех транзакций и в подавляющем большинстве случаев владельцы платежных систем успешно противодействуют электронным преступлениям, этот психологический фактор является существенным барьером на пути распространения электронных денег.

Барьером на пути распространения электронных денег становиться законодательство в сфере осуществления электронных платежей. К примеру, во многих стран оговорена максимальная сумма платежа, совершаемого в электронных деньгах (в Беларуси это сумма в 250 евро), что автоматически сужает круг пользователей систем.

Следующий отрицательный эффект связан с потерей монопольных прав на эмиссию денег и получение сеньоража центральными банками, в случае предоставления прав эмиссии электронных денег банкам и небанковским финансовым учреждениям. Хотя центральные банки и требуют достаточно высокий уровень обеспечения электронных денег затраты на их эмиссию малы, что позволяет эмитентам получать высокие доходы.

Такое положение дел грозит центральным банкам сложностями в проведении монетарной политики и регулировании денежной массы. В зависимости от финансовой устойчивости эмитента и распространенности той или иной валюты будет определяться ее «сила».

Таким образом в экономике может начаться ситуация описанная Хайеком в его труде «Частные деньги», когда в стране начнется конкуренция между валютами частных эмитентов, при этом совсем не обязательно, что наличные деньги эмитируемые государством одержат победу в этой конкуренции. Конечно, это перспектива далеко не ближайшего десятилетия, однако вполне вероятная ситуация, которую центральные банки пытаются предотвратить, вводя различного рода законодательные ограничения.

Вопрос 2. Благодаря развитию Интернет-банкинга и электронных денег, в мире зародилось такое явление как виртуальный банк. Первый виртуальный банк Security First Network Bank - SFNB (www.sfhb.com) открылся 18 октября 1995 года в Америке.

Существует он и сейчас, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов - операции клиенты осуществляют только через Интернет. SFNB осуществляет те же услуги, что и обычный банк, в том числе, выдача ссуд, возможность ипотечного и лизингового кредитования. В банке клиент может открыть любой счет - депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебитный и кредитный), депозитный сертификат и другие счета. Одной из причин возникновения Интернет-банков стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Идея создания виртуального банка заключалась в том, что при небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, и выплачивать более высокие проценты по вкладам за счет экономии на издержках.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рассматриваются как способ удержания и привлечения клиентов, а также как способ минимизиции затрат, поскольку осуществлять банковские услуги через Интернет дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. Для самого банка переход в "виртуальное" пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений в США, растет ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50% всех банковских операций. В настоящее время у потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых он-лайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Вопрос 3. Доля электронного мошенничества составляет 1–2% объема всех транзакций и в подавляющем большинстве случаев владельцы платежных систем успешно противодействуют электронным преступлениям, этот психологический фактор является существенным барьером на пути распространения электронных денег.

Безопасность электронных платежей весьма актуальный вопрос, особенно на Западе. В США известно немало случаев массового хищения электронных денег посредством фиктивных интернет-магазинов, которые взымали с наивных пользователей предоплату в счет поставки товаров, которых на самом деле не существовало, после чего они успешно исчезали из интернет-пространства. Поэтому очень важно, чтобы на сайте интернет-магазина в исчерпывающем виде были представлены все реквизиты продавца (юридический адрес, учредители и т.д.).

Против перехвата персональной и банковской информации работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты. Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли. Таким образом, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно.

Лекция 2. Электронные системы расчетов 1. Национальные электронные системы расчетов.

2. Мировой опыт в сфере электронных систем расчетов.

Вопрос 1. Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в Республике Беларусь является Постановление Правления Нацбанка РБ от ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.

Во-первых – эмиссию электронных денег у нас в стране могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

Во-вторых – эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте нерезидентами сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют.

WebMoney и EasyPay являются основными игроками на рынке ЭПС в Республике Беларусь. На их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси.

Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики. Платежные системы WebMoney и EasyPay дают возможность совершения покупок и оплаты услуг через интернет посредством интернет-кошельков.

Данные системы имеют общие принципы совершения операций, однако имеют некоторые отличия.

Сравнительная характеристика платежных систем Webmoney и Easy Pay Работает по всему миру Работает только на территории Республики Мультивалютная система (эмитируются Эмитируются только эквивалент Возможен обмен на валюты других систем Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск.Деньги, RU.pay и др.) (WebMoney, Яндеск.Деньги, RU.pay и др.) Для работы с системой необходима Для работы с системой специальных инсталляция специальной программы программ не требуется. Работа с системой WebMoney Keeper Classic осуществляется через Web-браузер Максимально возможная сумма одного Максимально возможная сумма одного платежа – 30 БВ (1 050 000 белорусских платежа – 30 БВ (1 050 000 белорусских Покупка электронных денег Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении осуществляется на почте, в отделении WebMoney не переводятся на карточку EasyPay можно переводить на Деньги на электронный кошелек Время зачисления денег занимает:

- в отделении банка - 15 мин; - в почтовых отделениях - от 30 мин до - в почтовых отделениях - до одного одного банковского дня;

Совсем недавно в Республике Беларусь появилась еще одна система WebPay – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-плетежей совсем незначительна.

Вопрос 2. Несомненно, что потенциал рынка Интернет, на который ориентированы "сетевые деньги", огромен. В настоящее время доступ к сети Интернет имеют около млн. пользователей. По прогнозам компании Nua Internet Surveys, к 2002 г. количество подключнных к сети Интернет достигнет 329 миллионов, а к 2005 г. – 350 млн.

пользователей. По данным компании Forrester Research (г. Кембридж) объм мировых продаж товаров и услуг по сети Интернет возрастет с 8 млрд. долл. в 1997 г. до 327 млрд.

долл. в 2002 г., а 8,2 % экономики США будет работать через Интернет. Количество компаний в мире, занимающихся электронной коммерцией, в 1996 году составило тысяч и вырастет в 2000 году до 435 тысяч.

Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP.

Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно отнести негосударственные платежные системы: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый кошелк, PayPal, egold, Rapida, Moneybookers.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространнность. Редкий успех снискала гонконгская карточная система «Октопус» и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещ одна внедрнная в Нидерландах система Chipknip.

В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием.



Pages:     | 1 ||
Похожие работы:

«05.12.2011 любимцы - начальный курс научных открытий 06:00 Line-up 10:00 Отдел защиты животных 12:15 Из истории великих 10:00 Новости Rap Info 2009 - спецвыпуск научных открытий 2x2 10:05 Line-up 10:55 Ветеринар Бондай Бич 12:30 Лекции Марка Стила 11:00 A-One Hip-Hop Top 10 11:20 SOS дикой природы 13:00 Зачем и почему 06:00 Химэн 11:45 Line-up 11:50 Последний шанс 13:30 Искатели во времени 06:30 Вольтрон 13:00 Все свои 12:45 Полиция Феникса: Отдел 14:00 Исследовательский 06:55 Оазис 13:45...»

«Конструкторско - технологическая информатика Лекция №1 История развития МГТУ им. Н.Э. Баумана, кафедры Проектирование и технология производства электронной аппаратуры (ИУ-4), вычислительной техники Заведующий кафедрой ИУ4 член-корреспондент РАН, докт. техн. наук, профессор Шахнов Вадим Анатольевич Кафедра ИУ4 Проектирование и технология производства ЭА История создания и становления университета •1763 г. – учреждение воспитательного дома для приносных детей и сирот •1 июля 1830 г. – создание...»

«Нина Мечковская Язык и религия. Лекции по филологии и истории религий http://www.gumer.info/index.php Язык и религия. Лекции по филологии и истории религий: Агентство Фаир; 1998 ISBN 5-88641-097-Х Аннотация Эта книга – о связях языков и древнейших религий мира (ведическая религия, иудаизм, конфуцианство, буддизм, христианство, ислам). Показаны особенности религиозного общения в различных культурах, влияние религии на историю языков, фольклора, литературных и филологических традиций. Читатель...»

«Лекции В.М. Кайтукова в Физическом Институте РАН (ФИАН) 1 июня 2005 г. в 15-00 в конференц-зале ФИАН состоялся семинар Философия - способ выживания мыслящего 2 июня 2005 г. в 15-00 в конференц-зале ФИАН состоялось продолжение семинара Философия сущего - онтология, конечность бытия 8 июня 2005 г. в 15-00 в конференц-зале ФИАН состоялось продолжение семинара Философия социального бытия - история, этика, идеалы, ценности, сущности индивидуального разума 9 июня 2005 г. в 15-00 в конференц-зале ФИАН...»

«Этот электронный документ был загружен с сайта филологического факультета БГУ http://www.philology.bsu.by БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ФИЛОЛОГИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ КАФЕДРА РИТОРИКИ И МЕТОДИКИ ПРЕПОДАВАНИЯ ЯЗЫКА И ЛИТЕРАТУРЫ ЛЕКЦИИ ПО АКТУАЛЬНЫМ ВОПРОСАМ МЕТОДИКИ ПРЕПОДАВАНИЯ РУССКОГО И БЕЛОРУССКОГО ЯЗЫКА Пособие для студентов филологических факультетов вузов Минск Этот электронный документ был загружен с сайта филологического факультета БГУ http://www.philology.bsu.by УДК 808.26(072.8) +...»

«Евгения Саликова © 2014 http://www.astrosuntime.ru Астрология: путь развития Содержание стр. Введение.. 2 Вектор первый: реализация потенциала личности.4 Вектор второй: знакомство с темной стороной Луны.9 Вектор третий: Лунные Узлы..11 Вектор четвертый: кармические задачи Черной Луны.22 Вектор пятый: свет Белой Луны (Селены).28 Вектор шестой: квадратура Лунных Узлов.30 Заключение..34 1 Введение Многие читатели эзотерической литературы искренне желают развиваться, действительно хотят стать...»

«Федеральное агентство по образованию Российской Федерации Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тихоокеанский государственный университет КРАТКИЙ КУРС ЛЕКЦИЙ ПО СОПРОТИВЛЕНИЮ МАТЕРИАЛОВ Хабаровск Издательство ТОГУ 2011 УДК 539.3.(076) Краткий курс лекций по сопротивлению материалов для студентов заочного факультета и заочного факультета ускоренного обучения / Сост. В. В. Иовенко. – Хабаровск: изд-во ТОГУ, 2011. – 100 с. Лекции составлены на кафедре...»

«Основы науки о материалах и технологиях Лекция 1 Введение. Материаловедение как наука о свойствах, исследованиях, получении и применении материалов. Чтобы обеспечить развитие радиоэлектроники, потребовалось огромное количество радиодеталей и радиокомпонентов. В послевоенное десятилетие резисторы, конденсаторы, индуктивные катушки, электронные лампы и полупроводниковые приборы стали изготовляться в миллионных и миллиардных количествах. Собираемая из разнородных деталей электронная аппаратура во...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Учреждение образования Белорусский государственный технологический университет Кафедра лесных машин и технологии лесозаготовок А. П. Матвейко, А. С. Федоренчик ТЕХНОЛОГИЯ И МАШИНЫ ЛЕСОСЕЧНЫХ И ЛЕСОСКЛАДСКИХ РАБОТ Тексты лекций по одноименной дисциплине для студентов специальности Лесоинженерное дело специализации Транспорт леса Минск 2014 ЛЕКЦИЯ 1 1.1. Лесные ресурсы Республики Беларусь, их значение для национальной экономики и общества Леса занимают...»

«1 ЛЕКЦИЯ №22 СОВРЕМЕННАЯ ФИЗИКА АТОМОВ И МОЛЕКУЛ Атом водорода в квантовой механике Решение задачи об энергетических уровнях электрона для атома водорода (а также водородоподобных систем: иона гелия Не+, двукратно ионизованного лития Li++ и др.) сводится к задаче о движении электрона в кулоновском поле ядра. Потенциальная энергия взаимодействия электрона с ядром, обладающим зарядом Ze (для атома водорода Z = 1), Ze 2 U(r ) =, (22.1) 4 o r где r — расстояние между электроном и ядром. Графически...»

«Этот электронный документ был загружен с сайта филологического факультета БГУ http://www.philology.bsu.by ТРАДИЦИИ ДРЕВНЕРУССКОЙ ЛИТЕРАТУРЫ В РУССКОЙ ЛИТЕРАТУРЕ вт. пол. ХХ __ нач. ХХI в. (Заключительная лекция курса История древнерусской литературы для студентов 1 курса специальности D 21 05 02 Русская филология) Житийная литература в своем духовном и эстетическом измерении является одним из радикальных выражений моральных основ жизни, естественных порывов личности к высшему. Общепризнанно,...»

«РАСПИСАНИЕ Учебных занятий 1 курса геологического факультета на ВЕСЕННИЙ семестр 2013-2014 учебного года 104(138) (21+12) день Время Время день 101(13) 102 (12) 119(8) 103(11) 111(6) 105(20) 112(15) 126(6) 106(14) 107(19) 108(12) 109(21) 110(20) Ч/н Ч/н Ч/Н с 17.02. практикум ФИЗИКА 1/2 гр. Общая геология МИНЕРАЛОГИЯ ВЫСШАЯ КРИСТАЛЛОХИМИЯ Ч/Н с 10.02. практикум физфак 339, 4 часа МИНЕРАЛОГИЯ С С ОСН. КРИСТАЛ. МАТЕМАТИКА ОБЩАЯ ГЕОЛОГИЯ 9:00- 9:00доп.гл.) Еремин Н.Н. ФИЗИКА Ч/Н с 10.02. лекция...»

«РАСПИСАНИЕ Учебных занятий 1 курса геологического факультета на ВЕСЕННИЙ семестр 2012-2013 учебного года Время 101(10) 102 (17) 119(14) 103(13) 111(5) 104(21) 105(13) 112(15) 126(11) 106(16) 107(22) 108(12) 109(20) 110(21) день Время день Ч/н Ч/н Ч/Н с 18.02. практикум ФИЗИКА Минералогия МИНЕРАЛОГИЯ С Ч/Н с 11.02. ОБЩАЯ физфак 339, 4 часа Общая геология КРИСТАЛЛОХИМИЯ с основ.кристал. ОСН. КРИСТАЛ. практикум ГЕОЛОГИЯ 9:00- 9:00доп.гл.) Урусов В.С., Еремин Н.Н. Ряховская С.К. Ч/Н с 11.02. лекция...»

«Этот электронный документ был загружен с сайта филологического факультета БГУ http://www.philology.bsu.by И. И. Шпаковский ПРАКТИКУМ ПО РУССКОЙ ЛИТЕРАТУРЕ XVIII ВЕКА МИНСК БГУ 2003 Этот электронный документ был загружен с сайта филологического факультета БГУ http://www.philology.bsu.by УДК 882 (09) 10/16 (075. 83) ББК 83. 3 (2Рос=Рус) 1я7 Б33 Р е ц е н з е н т: кандидат филологических наук, доцент Рекомендовано Ученым советом филологического факультета мая 2003 г., протокол №...»

«‚ Николай Суворов ПРЕПОДАВАНИЕ И ВООБЩЕ УЧЕБНОЕ ДЕЛО В СРЕДНЕВЕКОВЫХ УНИВЕРСИТЕТАХ* Учебный год Учебные занятия в средневековых университетах и семестры рассчитывались на целый учебный год, и только к концу ХV века в германских университетах явилось различие полугодий или семестров. Хотя и во всех вообще универ ситетах обычно было различать большой ординарный учебный период (magnus ordinaries – с октября или, как в Париже на трeх высших факультетах, с половины сен тября до пасхальных вакаций) и...»

«Кафедра теории механизмов и машин СПбГПУ УДК 621.01 КАФЕДРА ТЕОРИИ МЕХАНИЗМОВ И МАШИН Санкт-Петербургского государственного политехнического университета (к 100-летию механико-машиностроительного факультета) История История кафедры начинается в декабре 1903 года, когда был принят на работу в Санкт-Петербургский политехнический институт выдающийся учёный-механик Виктор Львович Кирпичёв (1845 – 1913) профессором прикладной и строительной механики. В те годы курс прикладной механики включал в себя...»

«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ имени М.В. Ломоносова П.А. Форш       ЗАДАЧИ ПО ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ МЕХАНИКЕ ДЛЯ ХИМИКОВ                 Москва 2010     Оглавление  Предисловие Глава 1. Ньютоновская механика § 1. Уравнения Ньютона Глава 2. Уравнения Лагранжа § 2. Обобщенные координаты § 3. Уравнения Лагранжа в независимых координатах § 4. Уравнения Лагранжа при наличии диссипативных и электромагнитных сил Глава 3. Интегрирование уравнений движения § 5. Законы сохранения § 6. Одномерное...»

«РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ Лекции по химии для студентов лечебного, педиатрического, московского и стоматологического факультетов Подготовлено соответствии с ФГОС-3 в рамках реализации Программы развития РНИМУ Кафедра общей и биоорганической химии 1 Часть 2. Органическая химия Тема 11 Пространственное строение органических соединений. Основные закономерности протекания органических реакций Общая редакция — зав. кафедрой ОБОХимии, проф. В.В. Негребецкий 2...»

«РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ МЕДИЦИНСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ Лекции по химии для студентов лечебного, педиатрического, московского и стоматологического факультетов Подготовлено соответствии с ФГОС-3 в рамках реализации Программы развития РНИМУ Кафедра общей и биоорганической химии 1 Часть 2. Органическая химия проф. Ю.И. Бауков, проф. И.Ю. Белавин, проф. В.В. Негребецкий Тема 10 Строение органических соединений, взаимное влияние атомов в их молекулах и их кислотные и основные свойства...»









 
2014 www.konferenciya.seluk.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Конференции, лекции»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.